结合《保险法》相关规定，保险人未签字时退款的效力需依据合同成立规则判断。
《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”
若保险人未签字且未通过收取保费、理赔等实际行为同意承保，合同未成立，投保人要求退款符合“未成立合同无约束力”的法律逻辑，退款有效；若保险人未签字但已实际履行承保义务，视为“同意承保”，合同成立生效，此时退款需满足合同解除条件（如投保人行使法定解除权），否则退款无效。
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保险人未签字时，退款过程中常见的错误操作可能导致权益受损：
1. 未核实合同状态直接接受部分退款：部分投保人在保险人未签字的情况下，未经核实合同是否成立，就接受保险人提出的“扣除手续费后退款”方案，若后续发现合同未成立（本可全额退款），已签署的退款协议可能导致无法追回手续费损失。
2. 口头要求退款后未留存证据：仅通过电话向保险人要求退款，未保留通话录音或书面记录，若保险人否认收到退款申请，投保人可能因证据不足无法维权。
3. 超过法定时效主张权利：若合同已实际履行（保险人未签字但实际承保），投保人行使法定解除权的时效为知道或应当知道权利被侵害之日起2年，超过时效主张退款可能丧失胜诉权。
若您存在上述错误操作或不确定退款流程是否合法，建议及时向律师咨询，避免权益受损。
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保险人未签字时，以下特殊情况会影响退款处理：
1. 保险合同约定“签字并非生效唯一条件”：若合同条款明确约定“保险人收取保费即视为同意承保，合同生效”，即使保险人未签字，只要投保人已缴纳保费，合同成立生效，此时退款需符合合同解除条件（如投保人在犹豫期内解除），否则退款无效。
2. 保险人通过电子签章履行签字义务：若保险人未签署纸质合同，但通过电子签章（符合《电子签名法》规定的可靠电子签名）在电子保险合同上确认，视为“已签字”，合同成立生效，退款需按生效合同的解除规则处理，不能以“未纸质签字”为由主张退款有效。
3. 投保人已实际享受保险保障：例如投保人缴纳保费后，保险人未签字但已为投保人提供了一段时间的保障（如财产险已承保3个月），此时即使保险人未签字，法院可能认定“双方实际履行合同”，退款时需扣除已保障期间的保费，而非全额退款。
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保险人未签字时退款可能存在以下法律风险：
1. 合同成立状态认定风险：例如投保人认为“保险人未签字，合同未成立”，但保险人举证已收取保费并向投保人发送了保险凭证（载明保障范围），法院可能认定“实际履行视为同意承保，合同成立”，此时投保人要求退款可能因“擅自解除生效合同”被驳回，导致无法追回保费。
2. 证据不足导致退款主张不被支持的风险：例如投保人仅口头要求退款，未留存书面申请记录，保险人否认收到退款请求，且投保人无法提供保费缴纳凭证、合同等关键证据，法院可能因证据链不完整，不支持投保人的退款主张。

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