养老金到退休年龄但缴费不满15年，一般不能直接退，不过有特殊情形可申请一次性领取个人账户部分，具体如下：
- 若达到法定退休年龄时累计缴费不足15年，且本人既不愿继续缴费至满15年，也不愿转入新农保或城居保，可书面申请终止职工养老保险关系，社保经办机构会一次性支付个人账户储存额。
- 若出国定居并丧失中国国籍，无论退休前还是退休后，均可申请终止职工养老保险关系，一次性领取个人账户储存额。
- 若参保人死亡，其个人账户储存额可依法继承，由继承人一次性领取。
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养老金到退休年龄缴费不足15年能否退，法律有明确规定。根据《中华人民共和国社会保险法》第十六条：“参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。不足十五年的，可以缴费至满十五年按月领取，也可转入新农保或城居保按规定享受待遇。” 可见，一般情况下不允许直接退保，法律提供了继续缴费或转入其他养老保险制度两种途径。只有符合《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》第三条（即达到法定退休年龄时累计缴费不足15年且本人书面申请终止基本养老保险关系）的情形，才可一次性领取个人账户储存额。因此，养老金到退休年龄缴费不足15年，一般不能直接退，满足法定条件并书面申请终止关系后，方可一次性领取个人账户部分。
1. 咨询当地社保：了解当地对退休年龄缴费不足15年的具体政策，包括是否允许继续缴费、转入条件及一次性领取要求等，以便合理选择。
2. 考虑继续缴费：若当地政策允许且经济条件允许，可继续缴费至满15年，按月领取养老金保障生活。
3. 评估转入城乡居民养老保险的可行性：了解转入后的待遇计算方式、领取条件等，判断是否符合需求。
4. 准备相关材料：提前准备身份证、社保卡、缴费记录等，确保办理顺利。
选择方案时，需重点考虑自身经济状况、养老保障预期及当地政策，权衡利弊后决策。若有困惑，建议进一步向专业律师咨询，获取详细指导。

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